1. Платежные учреждения – отдельный тип организаций.
В Европейском Союзе платежная деятельность не является прерогативой банков. Платежные услуги могут оказывать также почтовые организации, институты электронных денег, центральные банки (Статья 1). Но для всех этих субъектов платежная деятельность не является основной. Если организация хочет оказывать только платежные услуги (а не открывать счета или депозиты), она может получить статус платежного учреждения. К ним предъявляются облегченные (по сравнению с банками) пруденциальные требования – и вместо лицензии, выдается разрешение на осуществление деятельности.
2. Освобождения для небольших платежных учреждений
Идея о том, что организации с небольшими оборотами можно освободить от регулятивных требований появилась еще в Первой платежной Директиве в 2007 году. Позднее она была реализована и в Директиве об электронных деньгах. Согласно Второй платежной Директиве, если за последний год среднемесячный объем операций не превышает 3 млн. евро, организация может не получать разрешение на осуществление платежной деятельности (Статья 32). Она также освобождается от пруденциальных требований.
3. Освобождения для низкорисковых инструментов
Небольшие платежные учреждения освобождаются только от части требований Директивы. На некоторые низкорисковые инструменты ее положения не распространяются вовсе. Это несколько категорий платежных сервисов (Статья 3). Первая – это платежи со счета мобильного телефона (либо если платежи включаются в счет за услуги связи) за некоторые цифровые товары. В российском законодательстве они называются «контентными услугами» — это такие услуги, которые тесно связаны с мобильным телефоном: рингтоны, игры, SMS-голосование, билеты, которые отображаются на экране устройства. Такие платежи не должны превышать 50 евро за раз и 300 евро в месяц. Вторая – предоставление инструментов, которые могут использоваться только в ограниченном числе торговых точек или для приобретения ограниченного набора товаров или услуг. К примеру, подарочных сертификатов, которые можно погасить в нескольких магазинах.
4. Недискриминационный доступ к банковской инфраструктуре
Платежные учреждения для ведения своей деятельности открывают счета в банках. Тем не менее, финансовые организации могут отказывать в открытии таких счетов – иногда из-за конкурентных соображений, иногда – из-за трудностей оценки рисков отмывания денег и финансирования терроризма. Согласно Статье 36 Директивы, любая дискриминация при открытии счета будет запрещена. О всех отказах будет необходимо сообщать регулятору.
Аналогичные правила распространяются и на доступ к платежным системам (Статья 35).
5. Совмещение разных типов деятельности
Согласно Второй платежной Директиве, платежные учреждения могут заниматься и любой неплатежной деятельностью, если это прямо не запрещено законодательством (Статья 18). Это правило работает в обе стороны. То есть платежное учреждение может открыть магазин, либо магазин стать платежным учреждением и оказывать платежные услуги своим покупателям.
Главное ограничение – чтобы деньги, предоставленные клиентами в целях осуществления платежей, не смешивались с деньгами, которые используются для иных целей.
6. Клиенты несут ограниченную ответственность за несанкционированные операции
По умолчанию, клиент несет ответственность за несанкционированные операции в размере 50 евро (Статья 74). Символическая сумма должна стимулировать потребителей соблюдать разумную осторожность и меры безопасности. Если же клиент действует безответственно (например, пишет на карте пин-код), то несет полную ответственность за неавторизованные операции. Если несанкционированное использование платежного инструмента произошло по вине финансовой организации – она компенсирует потребителю все списанные суммы целиком. Причем компенсировать нужно не только саму операцию, но и возможные ассоциированные потери – например, упущенные проценты по депозиту.
7. Разрешение на ‘surcharging’
Директива прямо разрешает продавцам брать с плательщиков дополнительную плату за использование конкретного платежного инструмента (Статья 62). По умолчанию, эта практика запрещена правилами международных платежных систем: для клиента операция должна быть бесплатной, вне зависимости от того, какую карту он использует. Теперь на территории Европейского Союза эти запреты ничтожны. Тем не менее, нельзя будет взимать плату за использование карт, межбанковские комиссии по которым регулируются законодательством – считается, что такое регулирование уже снижает издержки продавцов.
Центр анализа финансовых технологий, при поддержке Ассоциации участников рынка электронных денег подготовили первый неофициальный перевод Второй платежной Директивы на русский язык. Полный текст перевода можно скачать по ссылке.