1. Личный советник
Прежде всего транзакционный сервис получит облик персонального советника. Над реализацией таких функций сегодня трудятся тысячи финтехспециалистов по всему миру. Мобильный банк должен не только обеспечивать доступ к оплате счетов, но и помогать пользователю принимать более разумные финансовые решения. Как мы понимаем, для этого нужно очень хорошо узнать клиента и с головой погрузиться в индивидуальные потребности каждого. Чего он хочет? Как мы можем содействовать? Что еще мы можем узнать о нем? Big Data в помощь.
Начало тренда на консультационное обслуживание было положено индустрией инвестиционных продуктов и появлением робоэдвайзеров, распространение которых, к слову, беспокоит представителей ЦБ РФ. Автоматические советники оценивали индивидуальную терпимость инвестора к риску и давали рекомендации на покупку или продажу финансовых активов. Можно предположить, что подобные инструменты в том или ином виде будут применяться и в других процессах пользователей, где требуется принятие решения. Даже в платежах. Однако банкам придется не просто обрабатывать транзакции, но и помогать клиенту мудро распоряжаться своими деньгами, например подсказывая, что, где и когда можно выгодно купить.
2. Сборщик данных
К факторам, которые тормозят развитие систем-советников, можно отнести недостаток данных. Дело в том, что мобильный банк в большей степени нацелен на осуществление платежей и аккумулирование сбережений на счете клиента. При этом большинство пользователей мобильных банковских приложений используют широкий спектр финансовых продуктов: займы, инвестиции и так далее, зачастую приобретенные в другом банке. Поэтому приложение банка может помочь лишь в составлении частичного портрета клиента. Собственно, здесь и кроется проблема: собрать финансовые данные клиента из различных источников, провести глубокий анализ и индивидуально сформировать объективный профиль потребителя. Несмотря на определенные трудности, связанные как с регулятивными ограничениями, так и с техническими возможностями ИТ, многие уже пытаются решать эту нетривиальную задачу, поскольку результат ее решения откроет новые возможности и пути развития мобильного банкинга.
3. Источник эмоций
Еще одним признаком мобильного банка 2.0 можно назвать «эмоциональность». В среднем пользователи мобильных устройств проводят три и более часов в день со своим гаджетом. На мобильный банк из этого времени приходится лишь несколько минут. Согласитесь, дольше сидеть в финансовом приложении просто скучно. И незачем. Но здесь есть зацепка: покупки, совершаемые пользователем, имеют эмоциональную составляющую. Именно за нее следует крепко ухватиться. Если мобильный банк сможет помочь клиенту принимать не только экономически эффективные, но и вызывающие положительные эмоции решения, это позволит провайдерам финансовых услуг набрать дополнительные очки в глазах потребителей.
Как реализовать столь сложную систему? Технологии вычисления эмоционального состояния ( affective computing) делают серьезные успехи в этом направлении. Различные датчики уже могут определять настроение людей. Дальнейшее развитие программных и аппаратных элементов технологии неизбежно приведет к появлению новых, более умных мобильных гаджетов, способных вычислять эмоциональное состояние своего владельца. Именно в таких устройствах «эмоциональный банкинг» сможет реализовать свой потенциал.
4. Инструмент общения
Немаловажным элементом мобильного банка будущего станет социализация. Люди в большинстве своем получают удовольствие от общения. Мы ежедневно взаимодействуем с членами своей семьи, коллегами, друзьями, обсуждаем новости, покупки, планируем совместный досуг, то есть тем или иным образом тема финансов вовлечена в наши коммуникации. При этом банковское приложение это самый изолированный от посторонних глаз элемент нашего бытия. Речь, разумеется, не идет о том, чтобы раскрывать всем желающим состояние наших финансов, потому что деньги это все же интимный вопрос. Однако пространство для социализации у мобильных банков есть. Почему бы не позволить членам семьи вести совместный бюджет при помощи приложений? Или не формировать список желаний, доступный близким людям? Они, в свою очередь, либо сделают вам подарок, либо посоветуют, где выгодно купить то, что вы хотите. Разумеется, для таких данных должны быть обеспечены гибкие настройки конфиденциальности и наивысшая степень защиты.
Можно предположить, что социальные сети больше подходят для вышеуказанных процессов. Возможно. Но у банков есть то, чего нет у популярных сетей — миллионы клиентов и их финансовые данные. Весомое преимущество. Способы монетизации этих знаний ограничены лишь фантазией финансистов.
5. Предусмотрительный помощник
К числу атрибутов мобильного банка 2.0 также можно отнести инструменты персонифицированного краткосрочного и долгосрочного прогнозирования финансовой динамики клиента. Анализируя размер трат, приложение сможет предупреждать о приближающемся овердрафте или выявлять другие потенциальные угрозы. Как, впрочем, и потенциальные возможности. Иными словами, мобильный банк будет реагировать на определенные события не по факту их наступления, а заблаговременно.
В целом эволюция мобильного банкинга на какой-то ступени может вообще оторваться от привычных нам мобильных устройств и пойти в ином направлении. Развитие облачных вычислений, искусственного интеллекта, интернета вещей, технологий идентификации настроения людей ведет нас в некую умную электронную окружающую среду, которая чувствует наше присутствие, определяет обстановку, понимает желания и исполняет команды. Без гаджетов. Будет совсем здорово, если она научится давать советы, как нам мудро действовать в периоды финансовой нестабильности.