Деньги у банков есть
— Владимир Александрович, какая сейчас ситуация на банковском рынке Ростовской области? Каковы его основные особенности?
— Ситуацию на местном банковском рынке можно назвать стагнацией или, если угодно, застоем. Основные показатели работы банков снижаются. Значительно, в сравнении с докризисным периодом, снизилась прибыль, замедлился рост объемов выданных кредитов. При этом растет доля просроченных ссуд. Немного лучше сейчас стала ситуация с частными вкладами — россияне опять стали нести свои деньги в кредитные организации.
Банки практически перестали кредитовать любые сколько-нибудь рискованные проекты. Кредитуют в основном своих проверенных клиентов на нужды текущей деятельности. Резко ухудшилась ситуация с кредитованием инвестиционных проектов. И банки опасаются выдавать инвестиционные кредиты, и сами бизнесмены — начинать новые проекты с длительным сроком окупаемости.
Конечно, даже сейчас есть отдельные примеры успешных попыток подразделений федеральных банков кредитовать новые бизнес-проекты, в том числе стартапы. Но доля таких проектов пока слишком мала, в основном кредитуются уже проверенные проекты с быстрым сроком выхода на окупаемость например, в сфере розничной торговли.
— Какова сейчас ситуация с ликвидностью у банков на местном рынке?
— В условиях замедления роста кредитования у банков возникает излишек ресурсов, которые в основном размещаются на депозитах в Центробанке. Тем более что ставки Центробанк сейчас предлагает очень привлекательные. Мы тоже не размещаем деньги на рынке межбанковских кредитов (МБК), потому что доверие между банками все еще слишком мало.
— А по МБК к региональным банкам доверие у федеральных банков не вернулось?
— Его не было и в лучшее время. Лимиты для выдачи региональным банкам крупные федеральные банки не открывали без предоставления обеспечения. При этом привлекать средства из регионов они не против. В результате региональный рынок МБК практически заморожен.
— А Донкомбанк использует возможность и привлечения, и размещения средств?
— Ситуация с ликвидностью сейчас такова, что у банков излишек свободных ресурсов. Поэтому мы сейчас только размещаем в Центробанке свободные средства. Тем более что возвратность этих средств полностью гарантирована, в отличие от выдачи МБК практически по тем же ставкам.
— Получается, у вас избыток ресурсов, но сложно найти качественных заемщиков?
— Да. Новых хороших заемщиков за последний год у нас появилось чрезвычайно мало. Обычно на кредитование приходят новые заемщики с очень рискованными проектами.
— А какие проблемы у этих клиентов чаще всего встречаются — закредитованность, остановка бизнеса, изменение бизнес-среды?
— Обычно приходят новые предприятия с хорошими идеями, но сами проекты скорее подходят не для банков, а для инвесторов. Приходят и сильно закредитованные клиенты с плохим финансовым положением. Если бы мы выдали таким клиентам кредиты, то вынуждены были бы сразу отнести эти ссуды к третьей категории качества. А создание таких резервов для банка не окупится ни по каким процентным ставкам по кредитам.
Стараемся поддержать своих клиентов
— В Ростове сильна конкуренция даже между подразделениями федеральных банков. Донкомбанк уже более 25 лет работает в таких условиях. Чем вы привлекаете и удерживаете клиентов? С какими нишами клиентов-юрлиц и физлиц работает банк?
— Подразделения крупных федеральных банков вообще не очень любят, а иногда и не умеют работать с малыми и средними предприятиями. Мы же с каждым клиентом вырабатываем индивидуальную схему взаимодействия. Прежде всего, клиентов удовлетворяет скорость принятия нами решений по кредитным заявкам. Если бизнес клиента для нас прозрачен, если он уже работает с нами, то его заявка на кредит удовлетворяется Донкомбанком всего за неделю.
Из-за того, что мы готовы быстро принять решение, к нам иногда переходят очень хорошие клиенты даже из госбанков. Бывают моменты в бизнесе, когда деньги нужно получить быстро. Например, клиент получил информацию о скором подорожании минеральных удобрений, и ему нужно успеть закупить их. Крупные федеральные банки рассматривали бы такую заявку месяцами, и клиенту пришлось бы покупать товар гораздо дороже.
Мы для каждого клиента подбираем лучше всего подходящие ему условия кредитования. Схемы проработаны, клиенты знают, что мы их не подведем, и очень это ценят. Недаром у нас есть хорошие клиенты, которые начали работать с банком еще 25 лет назад.
— Можете назвать несколько своих клиентов, с кем вы успешно сотрудничаете?
— Например, ТКФ «Надежда», это бывший Ленинский продторг. Он трансформировался в другую форму собственности, но владельцы бизнеса остались те же. Мы в основном работаем с клиентами, чей бизнес ориентирован на удовлетворение ежедневных и постоянных потребностей ростовчан. Это наш стратегический выбор. У нас уже довольно давно обслуживаются и несколько бизнес-групп фармацевтических компаний. Спрос на их услуги достаточно стабилен.
Конечно, я не могу перечислить всех наших клиентов, с которыми у нас сложились длительное и плодотворное сотрудничество,— таких организаций сотни. Но назову еще компанию «Донские традиции», которая занята переработкой сельхозпродукции, и компанию «Крепкий орешек». Мы выстраиваем долговременные отношения с этими компаниями.
— А кто ваши заемщики среди частных лиц?
— Мы работаем в основном с сотрудниками компаний, которые у нас обслуживаются. Кроме того, мы успешно работаем с сотрудниками компаний ОПК — наших учредителей, которые сами как в силу наложенных государством ограничений, так и просто из-за своего размера не могут в полном объеме у нас обслуживаться.
— В чем банк сейчас может пойти навстречу клиенту и помочь ему в развитии бизнеса? Скорость принятия решения вы уже назвали, возможно, это также комбинированный залог при кредитовании?
— Мы, как и многие банки, ужесточили требования к залогам по сравнению с докризисным периодом. Сейчас по старым клиентам средняя процентная ставка по кредитам у нас около 15%. Вот это и есть, в том числе, поддержка банком своих клиентов. Плюс скорость принятия решений. Плюс гибкий подход к установлению параметров кредитования, к выдаче гарантий.
Василий Солодков: «Я считаю бессмысленным делить банки по территориальному признаку» Поможет ли региональным банкам упрощенное регулирование, которое обещает ввести Центробанк? Не факт, сомневается директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.
Мы знаем своих заемщиков, и когда принимаем решение о сотрудничестве, гораздо лучше подразделений многих федеральных банков понимаем все возможные риски. Мы видим клиента в целом, часто в развитии на протяжении многих лет, знаем его деловую репутацию.
— А какие банковские продукты, кроме кредитования, востребованы сегодня бизнесом?
— Гарантии. И такая традиционная банковская услуга, как качественное расчетно-кассовое обслуживание. Сейчас важно, чтобы клиент был уверен: банк его не подведет.
Нужно развивать региональную инфраструктуру
— На ближайшие полгода какие услуги станут драйвером развития региональных банков — традиционные или какие-либо новые?
— Традиционные, конечно. Мне кажется, что прогнозы, что через два-три года или даже через пять лет банки заменят какие-то другие компании, слишком смелые. В России на огромной территории пока нет необходимой инфраструктуры для банковских онлайн-услуг. Это перспектива гораздо более отдаленная.
Тем более что банковские программы клиент-банк, программы ДБО для физлиц существуют уже давно, и будут только совершенствоваться. Сами банки будут постепенно предлагать новые услуги, новые каналы их предоставления.
— А вы видели примеры успешной работы региональных высокотехнологичных компаний?
— Я не стану говорить за всю Ростовскую область, но в нашем банке среди клиентов таких компаний нет.
— Но тот же «Роствертол» можно считать высокотехнологичным предприятием, а он весьма успешен.
— Да. Но это не новое предприятие, оно существует уже много лет, было хорошо известно в стране и за рубежом еще во времена СССР. А вот новых местных высокотехнологичных компаний у нас на обслуживании, к сожалению, нет.
— Неужели местной компании Apple нет пока в Ростове? Или такие компании уже где-то существуют?
— Людей умных и талантливых у нас на Дону много. Выпускники донских вузов востребованы и в нашем регионе, и в Москве, и за рубежом. Но вот необходимых условий, достаточных для поддержки их проектов подобного рода, пока нет.
Ведь банкам даже вполне перспективные проекты стартапов экономически кредитовать не выгодно. Когда банкиры говорят, что кредитуют стартапы, обычно это стартапы достаточно быстро окупающиеся, например в сфере торговли.
Доверие к регулятору и развитие новых технологий — основные черты нашего времениВ ближайшие три года, для которых и написана стратегия развития финансовых рынков, нам придется пережить бурный рост технологий и вернуть веру в цивилизованность нашего финансового рынка.
Даже федеральные банки кредитуют эту нишу скорее в целях приобретения опыта работы и пиара. По этим причинам объемы кредитования стартапов на Дону очень невелики. К сожалению, политика государства не направлена пока на поддержку создания и развития таких компаний.
— Кроме Apple в гараже еще и вокруг гаража должна быть Кремниевая долина со всей необходимой инфраструктурой, способствующей развитию подобного бизнеса?
— Да. В том числе консультационные и финансовые услуги. У нас все это пока недостаточно развито.
На Юге России кризис пережить все же легче
— В чем особенности бизнеса на Юге России? Как местные компании переживают экономический кризис? Успели ли подстроить бизнес к новым реалиям?
— Наш регион очень благоприятен с точки зрения географических и климатических условий. Да и народ на Юге России очень предприимчивый, грамотный с точки зрения создания и развития бизнеса. Это торговый, посреднический бизнес, сельское хозяйство. Сейчас ведь рост бизнеса в сельском хозяйстве идет достаточно активно, что очень хорошо для всего Юга России. Ждем, что урожай этого года на Юге будет рекордным.
— Это же хорошо.
— Конечно. Можно порадоваться за селян, которые смогут улучшить свое финансовое положение, расширить долю рынка, поднять урожайность, внедрить современные технологии, получить хорошую прибыль.
— Ваши основные нынешние акционеры — ПАО «Роствертол» и связанные с ним компании, находящееся сегодня под контролем ГК «Ростех», еще с советских времен были успешным предприятием. Их продукция пользуется спросом и на международном рынке.
— Конечно. У них продукция конкурентоспособна, хорошо известна, экспортируется в ряд стран, выкупается у нас в стране по гособоронзаказу. Безусловно, мы этому рады.
— Тем более что они производят не только военную, но и гражданскую продукцию.
— Да, выпускаемые ими вертолеты могут использовать не только военные, есть и гражданские модели.
Вообще, отмечу, что экономика Юга России хорошо диверсифицирована. У нас развито не только сельское хозяйство, но и переработка сельхозпродукции, отрасли, связанные с розничным потреблением товаров и услуг населению. К сожалению, машиностроение в регионе сегодня не так развито, как во времена СССР. Из крупных гражданских предприятий сразу на ум приходят «Ростсельмаш» и «Роствертол». Многие другие когда-то известные предприятия не смогли приспособиться к новым условиям.
Купить банк, чтобы обанкротить?
— В Ростовской области за последний год обанкротились несколько региональных банков — Донинвест, Стелла Банк, Капитал Банк. Владельцы Капитал Банка пришли в область из Литвы с хорошими идеями, но не сумели их реализовать. Как курс Центробанка на ужесточение надзора изменил ситуацию на банковском рынке региона?
— В большинстве местных банков, которые вы назвали, проблемы резко усугубились после прихода новых собственников из других регионов. Возможно, новые собственники изначально покупали эти банки не с намерениями развивать честный банковский бизнес
Сказать, что экономическая ситуация сегодня для банков сложная, конечно, можно. Но эти банки могли выжить при умелом построении бизнеса. Место на рынке для региональных банков есть. Хотя должен сказать, что развивать региональный банк сегодня непросто.
— Думаю, сегодня очень многое зависит от личности руководителя банка — как он выстроит бизнес, наладит отношения с собственниками. Давайте вспомним Стелла-Банк и убийство весной 2015 года его директора Дениса Бурыгина, который руководил банком 15 лет. Уверен, что если бы не это трагическое событие, то банк бы успешно работал до сих пор.
— Конечно. Денис Бурыгин был талантливым руководителем, у него было полное взаимопонимание и доверие в отношениях с собственниками банка. Во многом, думаю, именно гибель Дениса стала толчком к выходу собственников банка из бизнеса. Денис был активным участником нашего Южного регионального банковского клуба, знающим банкиром, интересным и интеллигентным человеком. С возглавляемым им банком долгие годы успешно сотрудничали многие ростовские компании.
— А «внебалансовые» вклады физлиц, которые прозвучали таким неприятным заключительным аккордом, при Денисе Бурыгине, юристе по специальности, были бы?
— Думаю, Денис бы такого не допустил. Напомню, что у нас в области, кроме банкротства Стелла-Банка, были банкротства банка «Максимум», Донбанка и ряд других. С похожими схемами использования новыми хозяевами давно существующих небольших региональных банков в своих неблаговидных целях. Возможно, новые собственники изначально покупали эти банки не с намерениями развивать честный банковский бизнес. Конечно, и банковский надзор не всегда смог сработать оперативно.
Кстати, я по рекомендации Ассоциации региональных банков с февраля этого года включен в межбанковскую комиссию при Совете федерации, которую возглавляет Валентина Матвиенко, и уже участвовал в двух заседаниях. Это дало возможность увидеть степень заинтересованности власти и внимания к проблемам банков на уровне Совета Федерации. Я видел, как жестко спрашивают с руководителей Центробанка за просчеты в банковском надзоре.
— Очевидно, пострадало и много вип-вкладчиков, причем на крупные суммы. Кое-кто даже не может теперь доказать, что открывал вклад в банке. Раньше такие криминальные случаи были редчайшими в банковской практике.
— Да, называлась цифра, что 80% случаев банковских банкротств в последние годы были криминальными.
— Тут и правоохранительные органы должны активно работать, это ведь даже не вопрос качества банковского надзора, а откровенный криминал?
— Но ведь по закону именно Центробанк предоставляет в правоохранительные органы всю информацию о правонарушениях в банках. Очевидно, не могут наши госструктуры пока нужным образом и в нужное время объединить свои усилия в такой ситуации.
— Кредитный портфель Донкомбанка сейчас превысил 3 млрд руб Как планируете строить свою дальнейшую работу, к чему хотите стремиться?
— У нас недавно прошло собрание акционеров. И на нем было принято решение в первую очередь стараться сохранить свою долю рынка. Нам сегодня не ставится задача агрессивного роста или привлечения большого числа новых клиентов. Мы стараемся сохранить своих клиентов, помочь в это непростое время выжить и развиваться их бизнесу.
Детальный план развития банка на длительный срок составить сейчас непросто. Все в экономике и банковском бизнесе очень быстро меняется. Однако, возможно, к концу 2016 года ситуация улучшится, и российские банки вернутся к более энергичному развитию бизнеса.